Epargne retraite : pourquoi faut-il s'y prendre tôt ?

Notre système de retraite fonctionne par répartition : les cotisations des actifs financent les pensions des retraités. Mais cet équilibre est de plus en plus fragile, et ce système menace d’être bouleversé.

En effet, l’espérance de vie des retraités ne cesse d’augmenter, alors que les actifs sont moins nombreux et commencent à travailler plus tard. Cela conduit inévitablement à une baisse progressive des pensions de retraite des régimes obligatoires, en dépit des diverses réformes gouvernementales.

Pour maintenir votre niveau de vie à la retraite et prétendre à une pension confortable, il est donc essentiel de souscrire un dispositif d'épargne. En épargnant à votre rythme durant votre vie active, vous pouvez vous constituer un revenu complémentaire non négligeable à la retraite.

Il n’est jamais trop tôt pour commencer à épargner pour sa retraite. Il est même conseillé d’anticiper dès son entrée dans la vie active : plus vous commencez à épargner tôt, plus vous pouvez lisser l'effort d'épargne.

En effet, il est plus confortable d’épargner de petites sommes à horizon 30 ans, plutôt que de concentrer son effort d’épargne 10 ans avant la retraite. De plus, le taux de rendement que proposent certains dispositifs est plus intéressant en épargnant sur le long terme.

Aussi, plus tôt vous épargnez, plus vous pouvez diversifier vos placements. Vous pouvez réaliser des investissements plus risqués, car vous avez une meilleure marge de manœuvre en cas de perte en capital. À l’approche de la retraite, au contraire, il est plus judicieux de sécuriser vos placements, quitte à obtenir une plus-value plus faible.

Il existe diverses solutions d’épargne avantageuses qui permettent de vous constituer un complément de revenus à la retraite. L'assurance vie, par exemple, est particulièrement adaptée. Son fonctionnement souple vous permet d’épargner à votre rythme, puis de retirer votre épargne via une sortie en rente viagère ou en capital. Le tout, dans un cadre fiscal avantageux, car seules les plus-values sont soumises à l’impôt sur le revenu.

Le PER (Plan Epargne Retraite) est un contrat spécialement dédié à l’épargne retraite, mis en place par la loi Pacte. Il vise à compléter votre pension de base et complémentaire, en vous permettant d’épargner durant votre vie active. Vous obtiendrez ainsi votre épargne sous forme de rente ou de capital. Il est même possible de la débloquer avant la retraite pour acquérir votre résidence principale. De plus, les versements volontaires sont déductibles de votre revenu imposable.

Commercialisé depuis octobre 2019, le PER remplace tous les produits d’épargne retraite (PERP, PERCO, Madelin, article 83, etc.). En plus du PER individuel, le PER se décline en version collective,qui peut être souscrit par une entreprise à destination de ses salariés. Un épargne salariale dont la fiscalité s’inspire directement du PERCO.

Ainsi, le choix de votre dispositif d’épargne va dépendre de votre situation et de vos projets à la retraite.

Nos experts sont à votre écoute pour vous proposer la solution la plus adaptée à votre situation.
 

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