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La Garantie Accidents de la Vie (GAV) est un contrat de prévoyance vous protégeant en cas d’accident de la vie courante : une chute dans l’escalier de votre maison, une cheville tordue lors d’une balade, une brûlure grave lors d’un barbecue organisé dans le jardin, un accident lors d’une journée à la plage…
Ces accidents sont très fréquents : ils occasionnent chaque année 11 millions de blessés, dont 500 000 nécessitent une hospitalisation, et même plus de 20 000 décès. Parmi les premières victimes : les enfants et les seniors.
Qui peut souscrire une Garantie des Accidents de la Vie (GAV) ?
L’assurance GAV peut être souscrite par tout individu, et sans aucune formalité médicale. La plupart du temps, les assureurs limitent l’âge de souscription d’une GAV à 75 ans. La souscription est simple et immédiate, et un seul et même contrat peut couvrir toute la famille : vos enfants et/ou la personne avec qui vous vivez en couple.
Est-il nécessaire de prendre une assurance accident de la vie ? Que couvre-t-elle ?
Concrètement, la GAV couvre les dommages corporels liés à vos activités du quotidien :
Notez que la GAV couvre les accidents survenus dans les pays de l'Union européenne et la Suisse. Ailleurs dans le monde, la durée du séjour doit être inférieure à trois mois pour pouvoir être indemnisé.
Bon à savoir : Vérifiez bien les clauses d'exclusion dans les conditions générales du contrat : il arrive que des risques ne soient pas couverts, comme certains accidents liés à la pratique d’un sport dangereux. Ce peut être le cas des sports aériens, nautiques ou de montagne, comme le parachutisme, le kitesurf, la plongée sous-marine ou la spéléologie… Néanmoins les assureurs proposent l’option de garantie des accidents liés aux sports à risques, moyennant quelques euros mensuels supplémentaires.
Pourquoi faut-il prendre une assurance accidents de la vie ?
En somme, la garantie accidents de la vie couvre les accidents qui ne sont pas pris en charge par une autre assurance. Ainsi, si un accident est causé par un tiers, c’est l’assurance responsabilité civile de ce tiers responsable qui indemnisera les victimes. De même, en cas d’accident de voiture, c’est l’assurance du conducteur responsable qui prend en charge les conséquences (ou l’assurance conducteur pour le conducteur responsable s’il est blessé). Bien sûr, les accidents du travail sont exclus de la GAV, car ils sont pris en charge par l’employeur et/ou d’autres contrats d’assurance). En revanche, si vous vous blessez seul ou qu’une tempête entraîne votre blessure, seule la GAV vous couvre.
Quelle est la différence entre un contrat GAV et une assurance invalidité ?
Contrairement à la GAV protégeant toute la famille, l’assurance invalidité est réservée aux actifs (salariés ou TNS) et a pour objectif d’assurer le confort matériel de l’assuré et de ses proches en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité (permanente ou temporaire, totale ou partielle…). La rente (ou « pension ») d’invalidité n’est versée à l’assuré (et uniquement à lui) que si l’invalidité entraîne une diminution d’au moins 2/3 de son salaire ou de sa capacité de travail.
À retenir : La GAV et l’assurance invalidité sont deux contrats différents mais complémentaires. Attention, dans les deux cas, les accidents du travail ou accidents professionnels ne sont pas pris en compte : ils sont couverts par d’autres contrats.
Garantie des accidents de la vie : comment obtenir une indemnisation ?
Dans le cadre d’un contrat de base de la GAV, l’indemnisation se déclenche dès lors que l’assuré subit un accident qui le plonge dans une incapacité permanente de minimum 30 %. L’évaluation du taux d’incapacité fait l’objet d’une expertise médicale.
Une incapacité permanente de 30 % correspond à un handicap lourd. Pour pouvoir être indemnisé pour des accidents dont les conséquences sont plus faibles, mais néanmoins pénalisantes, il est recommandé de souscrire un contrat GAV qui déclenche une indemnisation à partir d’une incapacité de 20 %, voire 10 % ou 5 %. De plus en plus d’assureurs proposent même une indemnisation à partir de 1 %. Bien sûr, la cotisation sera plus chère, mais la prise en charge sera bien meilleure.
Quels sont les préjudices indemnisés par une garantie des accidents de la vie ?
Lorsque vous souscrivez une garantie accident de la vie, l’assureur vous indemnise non seulement sur le préjudice physique que vous subissez, mais aussi les conséquences de l’accident sur votre vie professionnelle, personnelle, matérielle et familiale.
Autrement dit, la GAV compense financièrement les conséquences économiques de l’accident de la vie (comme une baisse de revenus liée à une incapacité de travail), mais aussi esthétiques, d’agrément (comme l’incapacité à pratiquer votre sport favori), de même que les souffrances physiques et psychiques endurées.
À noter : En cas de décès de l'assuré, les préjudices moraux et économiques de ses bénéficiaires sont également pris en compte.
Quel est le montant de l’indemnisation ?
Pour évaluer le montant de l’indemnisation, un expert estime l’importance de l’incapacité permanente de la victime. Le montant de l’indemnisation dépend de plusieurs critères :
Dans tous les cas, le cadre légal indique que le montant total d’une indemnisation ne doit pas dépasser un certain plafond, fixé par l’assureur lui-même, sans pouvoir être inférieur à un 1 million d’euros.
Garantie des accidents de la vie : quel est le délai d’indemnisation ?
Lorsque vous êtes victime d’un accident de la vie et que vous avez souscrit une GAV, votre assureur est dans l’obligation de vous proposer une offre d'indemnisation dans les 5 mois qui suivent la déclaration de l’accident. Idem pour vos bénéficiaires si vous décédez à la suite d’un accident.
Une fois que vous (ou vos bénéficiaires) valide l’offre proposée par l’assureur, ce dernier dispose d’un mois pour transférer le montant de l’indemnisation.
Une protection qui s’adapte à votre situation
La GAV se décline en différentes formules, pour s’adapter aux besoins de chacun :
À noter : De plus en plus, les formules Accidents de la vie proposent un dispositif autour du harcèlement scolaire ou du cyberharcèlement, avec un accès à une information préventive, à une formation à l’utilisation des réseaux sociaux, ou encore la possibilité d’obtenir un suivi psychologique.
Quel est le prix d’une garantie des accidents de la vie ?
La cotisation d’une GAV est relativement faible : comptez une dizaine d’euros par mois pour une assurance individuelle, et une vingtaine d’euros pour une formule à deux, et une trentaine pour une offre familiale. Les prix se renchérissent entre 60 et 75 ans : en moyenne, 20 euros par mois pour vous seul, 30 euros pour vous et votre conjoint, et près de 40 euros pour plus de 3 personnes sur le contrat. Bien sûr, les prix des cotisations varient en fonction des garanties et des options choisies dans le contrat.