Comment bien choisir son produit d’épargne ?

Le choix d’un produit d’épargne dépend de plusieurs critères : votre profil, vos besoins et votre capacité à épargner.  

• Votre profil d’investisseur est un facteur important à prendre en compte. Si vous êtes plutôt prudent, nous vous conseillons plutôt de privilégier des produits d’épargne sécurisés comme l’assurance vie en fonds en euros. Si vous êtes plutôt audacieux, vous pouvez souscrire des produits d’épargne plus risqués comme l’assurance vie en unités de compte.  

• Vos besoins financiers doivent être également pris en compte. Si vous souhaitez épargner pour un projet à court terme, comme l’achat d’une voiture, privilégiez un produit d’épargne liquide, comme le PEE/I ou le PERCOL/I. Si vous souhaitez épargner pour un projet à long terme, comme préparer votre retraite, vous pouvez soit souscrire à une assurance vie soit à un PER individuel.  

• Votre capacité d’épargne est aussi un critère important. Si vous avez une capacité d’épargne limitée, privilégiez un produit d’épargne peu coûteux comme le PEE/I ou le PERCOL/I. Si à l’inverse, vous avez une capacité d’épargne plus importante, privilégiez l’assurance vie ou une épargne retraite comme le PER.  

Nous proposons plusieurs produits d’épargne pour répondre à tous vos besoins, quels que soient votre profil, vos objectifs et votre capacité d’épargne.  

• L’épargne à court terme : destinée à couvrir des besoins immédiats ou à venir dans un délai de moins de 5 ans comme l’achat d’une voiture.  
  Les produits d’épargne à court terme les plus courants sont les suivants : les livrets d’épargne réglementés, tels que le livret A offrant des taux d’intérêt garantis et exonérés d’impôt sur le revenu. Mais, vous pouvez aussi épargner dans un PEE/I ou un PERCOL/I pour financer votre achat. Ces produits d’épargne vous permettent en effet de retirer à tout moment, et de disposer de liquidité rapidement. 
• L’épargne à moyen terme : destinée à couvrir des besoins dans un délai de 5 à 10 ans comme l’achat d’une maison, financer les études de vos enfants ou encore un projet professionnel. 
  Les produits d’épargne à moyen terme les plus courants sont les suivants : l’assurance vie, le PEA ou encore le PEL. L’assurance vie vous permet de choisir votre mode de gestion et d’investir dans différents supports. 
• L’épargne à long terme : destinée à couvrir des besoins dans un délai supérieur à 10 ans comme la retraite, ou la transmission d’un héritage.  
  Les produits d’épargne à long terme les plus courants sont les suivants : l’assurance vie qui peut être utilisée pour préparer sa retraite ou transmettre un capital, un patrimoine à ses enfants ou petits-enfants de manière souple et fiscalement avantageuse, le PER qui est un produit d’épargne dédié à la retraite ou le PERO qui est également un produit d’épargne retraite obligatoire proposé par les entreprises. 

Pour réaliser vos projets ou se constituer un patrimoine, il est important de prendre le temps de comprendre comment fonctionne chacun de ces produits d’épargne. Vous pouvez ainsi demander conseil à l’un de nos conseillers pour trouver le produit qui répond au mieux à vos besoins. 

L’assurance vie est souvent présentée comme le produit d’épargne préféré des Français  

• Elle est accessible à tous, quel que soit le montant de l’épargne.  
• C’est un contrat flexible permettant ainsi à l’épargnant de trouver le placement qui correspond au mieux à son profil et ses objectifs : il peut choisir son mode de gestion et investir dans différents supports plus ou moins risqués. 
• Elle offre également une fiscalité avantageuse notamment en cas de retrait après 8 ans.  
• Elle permet aussi de transmettre son patrimoine ou de préparer sa retraite (sous forme de rente ou de capital).  

L’assurance vie est donc le couteau suisse de l’épargnant. Elle permet de faire face à toutes les situations de la vie et peut répondre à différents objectifs, en fonction des besoins et des projets de l'épargnant. Il est donc fortement recommandé de souscrire à un contrat d’assurance vie. Les profils prudents – ou les moins au fait des produits financiers – peuvent choisir un contrat à capital garanti ou un contrat en unités de compte dont le pilotage peut être délégué par un conseiller (meilleure rentabilité en prenant le moins de risques possible).  

Les plus aguerris peuvent quant à eux gérer librement leur contrat, en arbitrant notamment les supports sur lesquels ils souhaitent placer leur investissement : actions, obligations, ETF, fonds euro-croissance, etc.  

Le contrat de capitalisation est proche de l’assurance vie mais présente quelques différences, qui peuvent faire pencher la balance en faveur de l’un ou de l’autre. 

• Le contrat de capitalisation offre une plus grande souplesse que l’assurance vie en termes de versements, de rachats et de changement de supports d’investissement.  

• Le contrat de capitalisation n’est pas soumis à des frais d’entrée contrairement aux contrats d’assurance vie. 

• Le contrat de capitalisation offre une plus grande variété de supports d’investissement, des plus sûrs aux plus risqués. 

En revanche, la transmission d’un contrat de capitalisation est moins avantageuse que l’assurance vie : le contrat de capitalisation est soumis aux droits de succession, alors que l’assurance vie peut bénéficier d’une fiscalité avantageuse en cas de transmission. Il en va de même pour la fiscalité en cas de rachat est aussi moins avantageuse : les gains réalisés sur un contrat de capitalisation sont soumis à l’impôt sur le revenu alors que les gains réalisés sur une assurance vie peuvent bénéficier d’une fiscalité avantageuse en cas de rachat. 

Le contrat de capitalisation et l’assurance sont deux produits d’épargne qui offrent de nombreux avantages. Le choix dépend ainsi de vos objectifs, de votre profil d’investisseur et de votre capacité d’épargne. Si vous recherchez un produit d’épargne flexible, qui offre une large gamme de supports d’investissement et qui ne prévoit pas de frais d’entrée, alors optez plutôt pour le contrat de capitalisation. Si vous recherchez un produit d’épargne qui offre une transmission et une fiscalité avantageuse, notamment en cas de rachat, alors optez pour l’assurance vie. 

Le PER est un produit d’épargne retraite ouvert à tous, quel que soit votre statut professionnel et présente de nombreux avantages dont une plus grande souplesse par rapport aux anciens produits d’épargne retraite comme le PERP ou le Madelin :  

• Préparer sa retraite : le PER est un produit d’épargne spécifiquement conçu pour la retraite offrant une fiscalité avantageuse sur vos versements, gains et sortie. 

• D’autres avantages fiscaux : si vous êtes dans une tranche d’imposition élevée, vos versements sur un PER sont déductibles de l’impôt sur le revenu, dans la limite d’un plafond annuel. Il est ainsi possible de déduire jusqu’à 10% de ses revenus professionnels, dans la limite de 35 194 euros en 2024 et jusqu’à 85 780 euros pour les indépendants. Il est aussi possible d’utiliser le plafond d’épargne retraite de son partenaire, si le couple déclare conjointement ses revenus.  

• Disposer d’un complément de revenu à la retraite : le PER permet de bénéficier d’une rente à la retraite. Cette rente vous permet ainsi de disposer d’un complément de revenu régulier et sécurisé. 

• Transmettre un patrimoine à vos enfants soit en rente viagère (pour les parents qui souhaitent garantir un revenu à leurs enfants à leur mort) soit en capital (transmettre leur patrimoine à leurs enfants dès maintenant).  Choisissez l’option qui correspond le mieux à vos objectifs et prenez en compte les droits de succession qui peuvent être importants. 

L‘épargne salariale est un ensemble de dispositifs mis en place par les entreprises et permettre ainsi à ses salariés de se constituer une épargne à long terme. Elle offre de nombreux avantages : une fiscalité avantageuse, une participation de l’employeur et une gestion souple.  

Les produits d’épargne salariale peuvent être utilisés pour différents usages, notamment :  

• Préparer sa retraite : l’épargne salariale est un excellent moyen de préparer sa retraite car elle offre une fiscalité avantageuse sur les versements, gains et la sortie. 

• Financer des projets personnels : l’épargne salariale peut être utilisée pour financer l’achat d’une voiture, d’une maison ou d’une formation. 

• Transmettre un patrimoine : l’épargne salariale peut être transmise aux descendants, en cas de décès, sous forme de capital ou de rente. 

Les principaux produits d’épargne salariale sont les suivants :  

• L’intéressement : une part des bénéfices de l’entreprise est attribuée aux salariés en fonction de la performance de l’entreprise 

• La participation : une part des bénéfices de l’entreprise est attribuée aux salariés en fonction de leur rémunération 

• Le Plan d’épargne entreprise : le PEE/I est un plan d’épargne salariale bloqué pendant 5 ans 

• Le Plan d’épargne pour la retraite collectif : le PERCOL/I est un plan d’épargne salariale bloqué jusqu’à la retraite