Contrat d'assurance dépendance : à qui s'adresse-t-il ?

La dépendance désigne l’incapacité de s'occuper correctement de soi-même, et de réaliser seul des actes de la vie quotidienne. Cet état peut aussi bien être provoqué par l'âge que par une maladie ou un accident.

Une personne dépendante peut connaître une perte d'autonomie physique, mais aussi intellectuelle ou psychique. Cette perte d'autonomie implique un besoin d'assistance au quotidien afin d'accomplir des gestes courants tels que la toilette, la préparation des repas, les courses, etc.

C'est pour faire face à ce genre de situation critique – et coûteuse – que les compagnies d'assurance ont mis en place des contrats couvrant le risque de dépendance.

Ainsi, en contrepartie d'une cotisation mensuelle, l'assureur s'engage à verser une rente mensuelle en cas de perte d'autonomie . Le montant de la rente dépend du type de contrat souscrit et du degré de perte d'autonomie (partielle ou totale). En cas de dépendance totale, des compléments en capitaux peuvent également être inclus.

De nombreuses options peuvent être choisies à la souscription d'un contrat d'assurance dépendance :

• le versement d'un capital pour l'aménagement du logement dans le cadre d'un maintien à domicile,
• une aide-ménagère,
• un accompagnement dans les déplacements,
• la livraison des repas à domicile,
• des outils de téléassistance,
• la garde des animaux domestiques,
• le soutien auprès du proche aidant ,
• etc.

La souscription d'une assurance dépendance est possible dès l'âge de 35 ans. Mais en pratique, peu de personnes engagent cette démarche à un si jeune âge.

C'est plutôt vers l'âge de 50 ans que la question de la perte d'autonomie commence à se poser. Mais c'est un peu plus tard, peu avant la soixantaine, qu'il est conseillé de souscrire une assurance dépendance. En effet, avant cet âge, les cotisations pourraient s'éterniser et, plus tard, leurs tarifs augmentent de plus en plus.

Il ne faut pas oublier le fait que le montant des cotisations d'une assurance dépendance est fixé à la signature du contrat et reste ensuite stable. Par conséquent, plus le souscripteur est âgé, plus les assureurs pratiquent des tarifs élevés. Et pour se protéger, nombreux sont ceux à imposer un âge limite d'adhésion, généralement fixé à 70 ou 80 ans.

La souscription d'un contrat d'assurance dépendance autour de l'âge de 60 ans permet par ailleurs de simplifier les démarches. En effet, plus le souscripteur vieillit et plus les formalités de souscription ont tendance à s'alourdir. Certains assureurs imposent par exemple des examens médicaux pour les souscripteurs âgés de 65 ans et plus.

Bon à savoir : selon l'Insee, la perte d'autonomie survient à l'âge moyen de 83 ans pour les femmes, et 78 ans pour les hommes. Dès lors, le meilleur âge pour souscrire une assurance dépendance semble tourner autour des 60 ans.

Dans l'idéal, toute personne approchant la soixantaine devrait réfléchir à la souscription d'un contrat de prévoyance perte d'autonomie. Dans les faits, cela n'est pas toujours le cas, par omission, par manque de moyens, ou à cause d'un problème de santé déjà présent.

Les personnes ayant des problèmes de santé, comme du diabète, s'exposent à une tarification plus élevée, voire à un refus pur et simple de la demande d’adhésion.

Si l'on s'en tient aux statistiques établies par l'Insee, ce sont les femmes qui devraient souscrire ce type de contrat en priorité. Deux raisons à cela :

• leur espérance de vie est plus longue, donc le risque de dépendance en fin de vie est majoré,
• et leurs revenus à la retraite sont moins importants que ceux des hommes.

Pour les couples, il est évidemment préférable que les deux conjoints souscrivent leur assurance dépendance ensemble. La plupart des assureurs proposent une réduction de tarif pour les adhésions en couple.

Toutefois, le risque de perte d'autonomie concerne tout le monde, puisque personne n'est à l'abri d'un accident ou d'une maladie. Le contrat d'assurance dépendance s'adresse principalement aux personnes qui souhaitent protéger leurs proches en cas de dépendance.

Ce contrat de prévoyance s'avère aussi particulièrement intéressant pour les personnes touchant de faibles revenus. Si la dépendance survient, elles rencontreront davantage de difficultés à faire face financièrement.

L'assurance dépendance est un contrat de prévoyance garantissant le risque de perte d'autonomie. Chaque contrat possède ses propres caractéristiques et ses propres conditions.

Et le montant de rente mensuelle varie en fonction du niveau de perte d'autonomie. Par exemple, ce niveau peut-être défini par le GIR (Groupe iso-ressources). Ce classement va de 1 pour le degré de perte d'autonomie le plus fort à 6 pour le degré de perte d'autonomie le plus faible. Or, chaque assureur est libre d’appliquer son propre mode d’évaluation du niveau de dépendance.

Pour choisir le contrat offrant la meilleure couverture et le meilleur service d'assistance possible, plusieurs éléments sont à confronter :

• le montant de la rente mensuelle (comparé au coût moyen d'une aide à domicile ou d'un placement en maison de retraite) en cas de dépendance totale ou partielle,
• le montant des cotisations mensuelles,
• les éventuelles exclusions de garantie, pour lesquelles l’indemnisation ne s’applique pas,
• l'étendue des prestations en matière d'assistance,
• etc.

Chaque assureur possède ses propres conditions, d'où la nécessité de comparer les offres avant de souscrire.

Pour choisir le contrat le plus adapté, calculez le montant de rente idéal pour faire face à une éventuelle perte d'autonomie. Ce montant se calcule en prenant en compte :

• le montant de vos revenus ou de votre retraite,
• le montant des aides auxquelles vous pourriez prétendre,
• et les frais en cas de perte d'autonomie (prix d'un maintien à domicile ou d'un placement en maison spécialisée).

Une chose est sûre, la souscription d'un contrat d'assurance dépendance garantit une prise en charge plus sereine en cas de perte d'autonomie, pour vous et vos proches.