Jeunes actifs : comment se constituer une épargne de précaution ?

Pour optimiser vos rendements, choisissez le produit d’épargne (assurance, compte, livret, PEL…) le plus adapté à votre profil d’investisseur et à vos besoins à court, moyen ou long terme. En effet, quel que soit votre choix de placement, le capital investi vous permettra de disposer d’une épargne de précaution ou de bénéficier d’un placement qui rapporte à plus long terme. 

Par principe, une épargne de précaution doit être disponible à tout moment. Elle vous permet de faire face aux dépenses imprévues (réparer votre voiture, remplacer votre réfrigérateur...) et complète vos investissements de long terme (acheter votre logement, préparer votre retraite...). Pour vos besoins à court terme, fixez-vous pour objectif d’économiser de trois à six mois de revenus, selon votre situation et vos moyens. Privilégiez un placement flexible permettant d’épargner sans trop amputer votre pouvoir d’achat. 

Les livrets d’épargne réglementés comme le Livret A ou le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) sont des placements intéressants adaptés à la constitution de votre épargne de précaution. Le versement initial à réaliser à la souscription est limité à 10 ou 15 euros selon les banques et les versements suivants sont libres (dans la limite de 22 950 € pour le Livret A et de 12 000 € pour le LDDS).  

Vous pouvez verser ce que vous voulez, quand vous le voulez, sans contrainte particulière. C’est idéal si votre budget est limité. Vous pouvez aussi mettre en place des versements programmés pour épargner régulièrement quelques dizaines ou centaines d’euros. Dans ce cas, vous restez libre de choisir le rythme et le montant de ces versements réguliers. 

Avec ces placements vous ne supportez aucun frais ni aucun risque de perte en capital (votre épargne est garantie par l’État) et les intérêts perçus chaque année sont totalement exonérés d’impôts (taux de 0,5% pour le Livret A). Surtout, votre épargne reste disponible à tout moment, notamment en cas de coup dur ! 

Un contrat d’assurance vie est surtout envisagé comme un placement à long terme. En effet, elle est souvent envisagée pour valoriser un patrimoine dans la durée, diversifier ses investissements sur les marchés boursiers, préparer sa retraite, ou transmettre un capital financier à ses proches. Cependant, dans la mesure où les sommes investies peuvent être récupérées à tout moment, vous pouvez aussi l’utiliser pour vous constituer une réserve d’argent disponible en cas de besoin.  

Produit d’épargne grand public, un contrat d’assurance vie est accessible à partir de quelques dizaines d’euros et elle peut être alimentée sans limite par des versements libres ou programmés. Si vous hébergez tout ou partie de votre épargne dans le fonds en euros à capital garanti proposé par votre assureur, vous ne supporterez aucun risque de perte en capital. Avec certains contrats, la rémunération du fonds euros sera supérieure à celle du Livret A, même après déduction des frais et des impôts attachés à l’assurance vie. 

Bon à savoir : Ouvrir une assurance vie tôt vous permettra de faire courir le délai de huit ans pour bénéficier de la fiscalité avantageuse de ce placement. Vous disposerez ainsi d’une enveloppe offrant un large choix de supports d’investissement pour faire fructifier l’épargne destinée à vos projets de vie plus lointains dans un cadre fiscal privilégié.