Quels placements à favoriser pour se constituer un patrimoine immobilier ?

Livrets d’épargne, plans d’épargne, assurance-vie… Comment épargner et choisir les placements intéressants ? Chaque placement a ses avantages et ses contraintes. Le choix d’épargne dépend avant tout de vos objectifs (épargne de précaution, retraite, transmission…), de votre capacité d’investissement et de votre appétence au risque.  

Selon la Banque de France, depuis le début de la crise sanitaire, les Français épargnent surtout pour faire face aux imprévus. Aussi, ils privilégient la sécurité et la liquidité. C’est la raison du succès des livrets bancaires comme le Livret A, le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) et Livret d’Épargne Populaire (LEP) pour les plus modestes. Ces produits d’épargne ont une rémunération modérée mais ils offrent de nombreux avantages pour commencer à épargner. Ils sont notamment défiscalisés et sans frais. Vous pouvez les alimenter à votre rythme (épargner chaque mois ou ponctuellement), votre épargne est garantie par l’État et vous pouvez récupérer votre argent à tout moment.

Après avoir constitué votre épargne de précaution, privilégiez l’assurance-vie pour vos projets à moyen et long terme. Ses spécificités vous permettront, au choix, d’épargner de manière progressive et sécurisée, de vous diversifier sur les marchés, de préparer votre retraite ou d’organiser votre succession. 

Placement flexible, avec l’assurance-vie vous alimentez votre contrat comme vous le souhaitez et investissez dans différents produits financiers en fonction de vos objectifs. Les fonds en euros à capital garanti, composés d’actifs obligataires, permettent d’épargner sans prise de risque. Les fonds en Unités de Compte (UC), composés d’actifs financiers et immobiliers de différentes natures, permettent de dynamiser la performance à long terme en contrepartie d’un risque de perte en capital.

Les épargnants désireux d’investir sur les marchés d’actions peuvent héberger leurs titres dans un compte-titres ou dans un Plan d’Épargne en Actions (PEA). Le premier permet d’investir dans une large gamme de valeurs mobilières, cotées et non cotées, en France et sur tous les marchés internationaux, le tout sans limite de plafond.. Le second est plus restrictif et vous y loger uniquement des titres européens avec des versements plafonnés à 150.000 euros. 

Le PEA est bien plus favorable fiscalement car les dividendes et les plus-values générés en son sein sont exonérés d’impôt (pas de prélèvements sociaux) en l’absence de retrait pendant les cinq premières années. Les gains issus d’un compte-titres, au contraire, sont soumis à la Flat Tax de 30%. À ce titre, le PEA constitue l’enveloppe idéale pour profiter du rendement et de la croissance des entreprises dans lesquelles vous investissez à l’abri de l'administration fiscale.

Il n’est jamais trop tôt pour épargner. Cela vaut également pour la retraite. Le Plan d’Épargne Retraite (PER) vous permet de vous constituer une épargne à long terme, récupérable sous forme de capital ou de rente viagère à la retraite. Les sommes placées sont déductibles de vos revenus, ce qui permet de réaliser des économies d’impôt importantes, surtout si vous êtes lourdement imposé. En contrepartie de cet avantage fiscal immédiat, la rente ou le capital perçu à la retraite sera imposable. Toutefois, vous pouvez renoncer à la déduction des versements à l’entrée pour bénéficier d’une fiscalité réduite à la sortie. Le PER est bloqué jusqu’à la retraite même si des cas de déblocage anticipé sont prévus en cas d’accident de la vie (invalidité, décès…) ou d’achat de sa résidence principale.