Retraite : nos conseils pour une transition sereine

En 2022, 789 000 Français⁽¹⁾ ont fait valoir leurs droits à la retraite, à un âge moyen de 62 ans et 8 mois. Au-delà des chiffres et des réformes législatives, le départ en retraite marque, à l’échelle individuelle, un tournant majeur dans tout parcours de vie. Et celui-ci suscite souvent des sentiments en demi-teinte.

D’une part, le quotidien des retraités d’aujourd’hui est bien différent de celui des retraités d’hier. Loin des clichés selon lesquels la retraite serait synonyme de fragilité et d’inactivité, les jeunes seniors, de nos jours, ont des loisirs, font du sport, voyagent, se cultivent, profitent de leur famille et de leurs amis, s’investissent dans une cause, acquièrent de nouvelles compétences… Plus de huit Français sur dix — retraités comme salariés — en ont ainsi une image extrêmement positive, qu’ils associent à la liberté (87 %), au repos (84 %), à l’épanouissement personnel (75 %) ou à l’utilité sociale (75 %) ⁽²⁾.

D’autre part, le passage à la retraite s’accompagne de changements qui ne sont pas anodins. Sur le plan financier, tout d’abord. La perspective d’une baisse des revenus — le montant de la pension représente 50 à 75 % du dernier salaire⁽³⁾ — constitue, pour une grande majorité d’actifs, une source d’inquiétude légitime. La dimension psychologique est tout aussi cruciale. Quitter son activité professionnelle, ses responsabilités, ses collègues, son cadre de travail peut susciter de l’appréhension. Savoir que l’on va disposer d’un temps libre abondant peut être aussi exaltant que déstabilisant.

Il est donc essentiel d’anticiper et de préparer cette transition pour ne pas la subir. Vous êtes à moins de trois ans de l’échéance ? Prenez le temps d’étudier votre situation financière et personnelle actuelle, mais également de vous interroger sur vos envies et vos projets. Cet exercice vous permettra de passer le cap de la retraite avec sérénité et de tirer le meilleur parti des opportunités qu’elle offre.

L’une des premières préoccupations à l’approche de la retraite concerne le niveau de sa future pension. En premier lieu, faites le point sur vos droits et votre âge de départ. Il est recommandé de consulter votre relevé de carrière dès 55 ans, afin de vérifier l’exactitude des informations et demander des rectifications le cas échéant. Des simulateurs en ligne vous permettent par ailleurs d’estimer le montant de la pension que vous allez percevoir.

Évaluez vos éventuelles ressources annexes (assurance-vie, plan d’épargne retraite, investissements…), identifiez les dépenses liées à votre activité actuelle qui n’auront plus lieu d’être (comme les trajets quotidiens), repérez les frais superflus et ceux que vous pourrez réduire sans altérer votre qualité de vie. Vous pourrez dès lors optimiser votre budget en conséquence.

Vous souhaitez améliorer le montant de votre retraite ? Vous avez la possibilité de travailler plus longtemps pour valider des trimestres supplémentaires ou bénéficier d’une surcote. Vous pouvez également, une fois à la retraite, cumuler celle-ci avec un emploi rémunéré.

Fixez, un an avant, la date à laquelle vous arrêterez de travailler. Ce délai vous permettra de réunir les justificatifs nécessaires à la constitution de votre dossier, avant de demander officiellement la liquidation de vos droits.

Celle-ci n’est pas automatique ! Le dépôt de votre demande doit être effectué, auprès de l’Assurance retraite, au moins cinq mois avant la date d’effet désirée, afin que la première mensualité de votre pension soit versée dès le mois qui suit votre départ. Privilégiez le service en ligne : vous n’aurez qu’une seule demande à déposer, qui sera transmise automatiquement à l’ensemble des caisses de retraite de base et complémentaire auxquelles vous avez cotisé.

Prévenez votre employeur suffisamment tôt pour respecter le délai de préavis (entre un et deux mois selon votre ancienneté). Au-delà de dix ans d’ancienneté, vous percevrez des indemnités de départ à la retraite.

La retraite, c’est une nouvelle vie à construire ! Pour éviter toute rupture brutale dans votre rythme de vie et maintenir une dynamique — notamment intellectuelle et sociale —, il peut être utile de réfléchir en amont à votre futur emploi du temps. Une fois retraité, vous aurez tout le loisir de vous consacrer à des activités choisies (sportives, culturelles, artistiques, manuelles…) qui structureront vos journées et, pourquoi pas, de vous fixer de nouveaux objectifs (apprendre une langue, vous initier à la photographie…).

La fin de la vie active, c’est aussi une identité sociale à réinventer. Il est important d’entretenir vos réseaux (anciens collègues, famille, amis, voisins) et d’en créer de nouveaux. La vie sociale, on le sait, est l’un des premiers facteurs de bien-être mental et d’épanouissement personnel. Vos nouvelles activités pourront précisément devenir des lieux de rencontres et d’échanges, en particulier intergénérationnels.

Parmi ces activités éminemment sociales : le bénévolat. L’engagement citoyen est une excellente façon de continuer à œuvrer pour la collectivité et de se sentir utile. Comme 23 % des plus de 65 ans⁽⁴⁾, vous avez la possibilité de vous investir au sein d’une association, en offrant votre temps et vos compétences, de manière ponctuelle ou régulière selon vos envies et vos disponibilités.

Votre santé est un élément central, car elle influence directement votre capacité à profiter de votre prochaine vie de retraité. C’est le moment de faire le point avec votre médecin généraliste ou de réaliser un bilan gratuit dans un centre de prévention Agirc-Arrco. Profitez-en pour revoir vos habitudes ! Il est scientifiquement prouvé que les comportements sains — pratique d’une activité physique régulière,  alimentation variée et équilibrée, sommeil de qualité… — contribuent à prévenir ou ralentir l’apparition de maladies chroniques, notamment cardiovasculaires. 

Il est en outre conseillé de repenser votre couverture santé. Une fois à la retraite, vous pourrez conserver votre mutuelle d’entreprise, mais le montant de vos cotisations sera majoré progressivement sur trois ans. Privilégiez plutôt une complémentaire santé dédiée aux seniors, dont les garanties seront adaptées à vos besoins futurs, avec une meilleure prise en charge des soins optiques, dentaires et auditifs.

En définitive, la retraite peut être le début d’une aventure qui vous ressemble, l’opportunité de se redécouvrir et de se faire plaisir, à condition d’en être acteur et de l’aborder avec curiosité et optimisme. C’est un nouveau chapitre que vous pouvez d’ores et déjà commencer à écrire !

(1) Rapport 2024 « Les retraités et les retraites » de la Direction de la recherche, des études, de l’évaluation et des statistiques (Drees), novembre 2024. 
(2) Étude « Les Français, la retraite et l’emploi des seniors », réalisée par Odoxa pour le Salon des Seniors, mars 2023. 
(3) Selon le revenu et la carrière de l’assuré pour un départ à taux plein, d’après le Conseil d’orientation des retraites (Cor), juin 2024. 
(4) Rapport « La France bénévole en 2024 », publié par France Bénévolat et Recherches & Solidarités, mai 2024.