Comment souscrire un contrat d’assurance obsèques ?

Une assurance obsèques est un contrat de prévoyance qu’il est possible de souscrire à tout âge de la vie. L’objectif est de se constituer un capital qui servira à financer ses obsèques. Ce contrat d’assurance est souscrit par une personne à titre individuel et permet de cotiser chaque mois dans le but de garantir une somme d’argent à ses bénéficiaires. Au décès de l’assuré, les bénéficiaires doivent donc utiliser le capital acquis pour financer les frais liés à ses funérailles.

Contrairement à une assurance décès, la somme d’argent perçue par le ou les bénéficiaires ne peut servir qu’à payer les obsèques du défunt. Le capital ne peut être destiné à aucun autre paiement que celui des funérailles. 

Les bénéficiaires peuvent ainsi décider de se charger eux-mêmes de l’organisation des obsèques ou déléguer à une entreprise de pompes funèbres. Dans tous les cas, le capital est utilisé pour tous les frais d’obsèques : la cérémonie obsèques, la pierre tombale, le cercueil, l’envoi de faire-part, les prestations obsèques, etc.

Lors de la souscription d’un contrat d’assurance obsèques, il est essentiel d’anticiper le montant du capital souhaité. Des cotisations élevées peuvent permettre de se constituer un capital plus important. Mais il ne faut pas oublier que ce capital est exclusivement destiné au financement de vos obsèques. Si vos bénéficiaires ne parviennent pas à utiliser l’ensemble du capital acquis, le surplus revient à la compagnie d’assurance. L’anticipation est donc la clé d’un contrat d’assurance obsèques bien géré.

Concernant le versement des cotisations, plusieurs options sont envisageables. Au moment de la souscription, votre conseiller vous présente les possibilités qui s’offrent à vous afin que vous puissiez faire le choix qui vous correspond. D’ailleurs, il est possible d’opter pour plusieurs types de versements :

• un versement du capital souhaité en une seule fois,
• un versement de prime viagère ; vous cotisez de manière régulière (chaque mois ou chaque trimestre) jusqu’à votre décès,
• plusieurs versements réguliers (chaque mois, chaque trimestre ou chaque année) sur une période définie. Cette période peut être de 5 ans, 10 ans ou 15 ans.

En fonction de l’âge du souscripteur, il est préférable d’opter pour l’option de versement qui permet de se constituer un bon capital, sans pour autant se retrouver en difficulté financière. Un souscripteur âgé, par exemple, a davantage tendance à s’orienter vers un versement sous forme de prime viagère. À l’inverse, si l’assuré n’est pas trop âgé, il est préférable de souscrire un contrat d’obsèques avec plusieurs versements sur une durée déterminée.

Les frais liés au financement des funérailles peuvent représenter un coût de plusieurs milliers d’euros. Ce montant d’obsèques peut s’avérer trop important pour certaines familles, voire mettre les proches du défunt en difficulté financière. L’assurance prévoyance obsèques a été créée pour éviter ce genre de situation.

Comme tous les contrats de prévoyance, l’assurance obsèques permet de se prémunir contre les aléas de la vie. En sécurisant un capital pour ses propres obsèques, l’assuré empêche ses proches de devoir assumer l’organisation de ses funérailles en période de deuil. C’est l’avantage principal de ce type de contrat d’assurance prévoyance.

Le contrat d’assurance obsèques permet également de bénéficier de l’accompagnement de professionnels afin de se constituer un capital obsèques dans les meilleures conditions. Votre conseiller d’assurance vous explique le fonctionnement de ce type de contrat et répond à toutes vos questions pour une souscription sereine. Certains contrats d’assurance proposent également un accompagnement juridique et administratif pour guider vos proches à votre décès. 

Aussi, vous pouvez modifier votre contrat à tout moment, si vous souhaitez ajouter une garantie par exemple, ou changer d’organisme de pompes funèbres. Pour cela, il convient de vous rapprocher de votre conseiller afin de connaître les modalités de modification de votre contrat.

Enfin, l’assurance prévoyance obsèques est intéressante en termes de fiscalité puisque le capital accumulé est totalement exonéré des droits de succession.

Lors de votre souscription, nous vous conseillons de bien peser le pour et le contre de ce type de contrat d’assurance afin de vous orienter vers l’assurance obsèques la plus adaptée à vos besoins. 

Voici les principaux éléments à prendre en compte lors de votre souscription afin d’éviter les mauvaises surprises :

• les frais appliqués par l’assureur,
• la revalorisation du capital,
• le délai de carence,
• le délai de versement du capital,
• les exclusions de garantie.

Si vous souhaitez constituer un capital en vue de financer vos obsèques en passant par une assurance obsèques, sachez que l’organisme assureur applique des frais de gestion. Ces frais seront directement retirés du capital versé à vos bénéficiaires. Nous vous conseillons de bien vous renseigner sur les frais de gestion afin de connaître réellement le montant versé à votre bénéficiaire au moment du décès. 

La revalorisation de votre capital est également à considérer et permet d’anticiper les éventuelles hausses des frais funéraires. Si ces hausses sont souvent anecdotiques, il est tout de même recommandé d’en tenir compte lors de votre souscription. 

Les délais de carence correspondent aux délais pendant lesquels l’assurance n’est pas effective. La durée du délai de carence peut varier de quelques mois à 2 ans en fonction du type de contrat. Renseignez-vous sur ce délai afin d’opter pour le contrat le plus adapté à votre situation.

Les délais de versement sont également des critères essentiels à prendre en compte. Ils correspondent au délai que l’organisme assureur prend avant de verser le capital aux bénéficiaires. Si certains assureurs promettent un versement en 48h dès le décès du souscripteur, d’autres peuvent appliquer des délais plus longs. Nous vous recommandons de tenir compte des délais de versements en amont de la signature de votre contrat pour éviter toute difficulté au moment du décès. 

Enfin, renseignez-vous sur les exclusions de garantie de votre contrat d’assurance obsèques. Les exclusions de garantie correspondent aux situations pour lesquelles votre contrat ne prend pas effet. En cas de décès à la suite de l’usage de drogue ou d’alcool par exemple, il se peut que votre assureur refuse de verser votre capital aux bénéficiaires.

En tenant compte de tous ces éléments en amont de votre souscription, vous pourrez opter pour le contrat de prévoyance obsèques le plus adapté à vos besoins.