Garantie des Accidents de la Vie (GAV) : à quoi ça sert ?

En somme, la garantie accidents de la vie couvre les accidents qui ne sont pas pris en charge par une autre assurance. Ainsi, si un accident est causé par un tiers, c’est l’assurance responsabilité civile de ce tiers responsable qui indemnisera les victimes. De même, en cas d’accident de voiture, c’est l’assurance du conducteur responsable qui prend en charge les conséquences (ou l’assurance conducteur pour le conducteur responsable s’il est blessé). Bien sûr, les accidents du travail sont exclus de la GAV, car ils sont pris en charge par l’employeur et/ou d’autres contrats d’assurance).  En revanche, si vous vous blessez seul ou qu’une tempête entraîne votre blessure, seule la GAV vous couvre. 

Contrairement à la GAV protégeant toute la famille, l’assurance invalidité est réservée aux actifs (salariés ou TNS) et a pour objectif d’assurer le confort matériel de l’assuré et de ses proches en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité (permanente ou temporaire, totale ou partielle…). La rente (ou « pension ») d’invalidité n’est versée à l’assuré (et uniquement à lui) que si l’invalidité entraîne une diminution d’au moins 2/3 de son salaire ou de sa capacité de travail.  

Dans le cadre d’un contrat de base de la GAV, l’indemnisation se déclenche dès lors que l’assuré subit un accident qui le plonge dans une incapacité permanente de minimum 30 %. L’évaluation du taux d’incapacité fait l’objet d’une expertise médicale.  

Une incapacité permanente de 30 % correspond à un handicap lourd. Pour pouvoir être indemnisé pour des accidents dont les conséquences sont plus faibles, mais néanmoins pénalisantes, il est recommandé de souscrire un contrat GAV qui déclenche une indemnisation à partir d’une incapacité de 20 %, voire 10 % ou 5 %. De plus en plus d’assureurs proposent même une indemnisation à partir de 1 %. Bien sûr, la cotisation sera plus chère, mais la prise en charge sera bien meilleure. 

Lorsque vous souscrivez une garantie accident de la vie, l’assureur vous indemnise non seulement sur le préjudice physique que vous subissez, mais aussi les conséquences de l’accident sur votre vie professionnelle, personnelle, matérielle et familiale.  

Autrement dit, la GAV compense financièrement les conséquences économiques de l’accident de la vie (comme une baisse de revenus liée à une incapacité de travail), mais aussi esthétiques, d’agrément (comme l’incapacité à pratiquer votre sport favori), de même que les souffrances physiques et psychiques endurées.  

Pour évaluer le montant de l’indemnisation, un expert estime l’importance de l’incapacité permanente de la victime. Le montant de l’indemnisation dépend de plusieurs critères :  

• Le niveau du préjudice économique 
• Le niveau du préjudice professionnel 
• Le niveau du préjudice moral 
• Le niveau du préjudice d’agrément.  

Dans tous les cas, le cadre légal indique que le montant total d’une indemnisation ne doit pas dépasser un certain plafond, fixé par l’assureur lui-même, sans pouvoir être inférieur à un 1 million d’euros. 

Lorsque vous êtes victime d’un accident de la vie et que vous avez souscrit une GAV, votre assureur est dans l’obligation de vous proposer une offre d'indemnisation dans les 5 mois qui suivent la déclaration de l’accident. Idem pour vos bénéficiaires si vous décédez à la suite d’un accident.  

Une fois que vous (ou vos bénéficiaires) valide l’offre proposée par l’assureur, ce dernier dispose d’un mois pour transférer le montant de l’indemnisation.  

Une protection qui s’adapte à votre situation 

La GAV se décline en différentes formules, pour s’adapter aux besoins de chacun :   

• des formules qui couvrent les risques les plus importants, en prévoyant un capital décès, un capital invalidité et des garanties d’assistance,  
• des formules plus complètes qui ajoutent, aux garanties de base, un forfait hospitalisation et un forfait petits accidents.  
• Certaines offres proposent en outre la prise en charge des frais médicaux restant à votre charge après remboursement de la Sécurité sociale et de votre complémentaire santé, dans la limite d’un certain montant (50 000 euros par exemple).  
• Il est possible de disposer d’une aide financière qui prend en charge l’intervention d’une aide à domicile et/ou des frais d’aménagements du domicile après un accident garanti.  

La cotisation d’une GAV est relativement faible : comptez une dizaine d’euros par mois pour une assurance individuelle, et une vingtaine d’euros pour une formule à deux, et une trentaine pour une offre familiale. Les prix se renchérissent entre 60 et 75 ans : en moyenne, 20 euros par mois pour vous seul, 30 euros pour vous et votre conjoint, et près de 40 euros pour plus de 3 personnes sur le contrat. Bien sûr, les prix des cotisations varient en fonction des garanties et des options choisies dans le contrat.