TNS : anticiper la baisse de revenus à la retraite

Je suis travailleur indépendant et je voudrais ralentir mon rythme de travail d'ici à quelques années : comment préparer la baisse de mes revenus à la retraite ?

Découvrez toutes les informations pour réaliser une estimation de votre future retraite ainsi que le témoignage de trois travailleurs non-salariés qui ont mis en place des solutions différentes, adaptées à leur situation personnelle, afin de disposer plus tard d'un complément de revenu.

Les questions à se poser en tant que travailleur non-salarié

L’idéal est de commencer par un bilan chiffré de sa situation actuelle et future. De combien aura-t-on besoin, à la retraite, pour vivre et se faire plaisir ?

Effectuer des diagnostics

Trois diagnostics sont à effectuer. Le premier concerne les droits acquis tout au long de son activité professionnelle : ils permettent d’estimer le montant de sa future  rente. Le site de l’Assurance retraite propose un service personnalisé pour faire le point sur ses droits et obtenir une estimation de paiement. Si l’on est en couple, il est intéressant de prendre en compte l’apport du conjoint.


Le deuxième diagnostic concerne ses futurs besoins. Il s’établit en identifiant les dépenses qui seront inchangées, les dépenses qui ne seront plus à effectuer et les dépenses nouvelles qui viendront s’ajouter.
Enfin, si l’on a créé son entreprise ou acquis une résidence secondaire, un diagnostic de son patrimoine professionnel et immobilier est à établir. Certains pourront faire le choix de vendre leur fond de commerce ou l’appartement qu’ils louaient de manière à se constituer un capital au moment de cesser leur activité.


Une fois ce bilan effectué, différentes solutions s’offrent au travailleur non-salarié et futur retraité qui souhaite ralentir son rythme de travail.

Se constituer une épargne

Autre solution : épargner en souscrivant un contrat d’épargne retraite le plus tôt possible, car plus on attend, plus l’effort d’épargne devra être augmenté. Plusieurs contrats d’épargne retraite pourront à ce titre être intéressants pour le travailleur non-salarié.


Tout d’abord, il y a le dispositif de la loi Madelin qui permet d’être exonéré d’impôts sur les sommes placées sur ce type de contrat. Par ailleurs, si le travailleur touche des revenus importants, il peut également être exonéré de l’ISF, ce qui, pour certains, représente un avantage fiscal supplémentaire.


Autre idée : l’assurance-vie est également intéressante pour placer, par exemple, le capital obtenu par la vente d’un bien. Non seulement l’argent est disponible à tout moment mais il est possible de désigner le bénéficiaire de ce capital si l’on venait à décéder.


Certains opteront quant à eux pour le Plan d’épargne en actions. Avec le PEA, on acquiert un portefeuille d'actions d'entreprises européennes tout en bénéficiant, sous conditions, d'une exonération d'impôt. De quoi augmenter son patrimoine et l’utiliser, à la retraite, pour accroître ses revenus.


Enfin, d’autres dispositifs financiers existent : il s’agit de choisir celui qui correspond au mieux aux besoins.

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Comment modifier mon RIB ?

Sur votre contrat santé : Nous vous invitons à déposer votre demande depuis votre espace client dans la rubrique "Tous vos services santé" puis “Consulter ou modifier vos coordonnées bancaires” .   Cette fontionnalité vous permet :  De consulter le ou les RIB déjà enregistrés sur votre contrat santé ;  De demander la mise à jour pour certains ou l'ensemble de vos bénéficiaires concernant les remboursements ou les cotisations.    Dès réception, nous procéderons à la mise à jour dans les meilleurs délais. Vous avez également la possibilité de suivre l'état d'avancement de votre demande directement depuis votre espace client dans la rubrique “Vos demandes”.    Vous n’êtes pas encore inscrit, c’est simple ! Rendez-vous sur notre page pour créer votre espace client, sélectionnez la rubrique « créer votre compte » et laissez-vous guider.   Vous pouvez également nous indiquer vos nouvelles coordonnées bancaires, en mentionnant votre numéro de contrat commençant par 5 ou 6 et composé de 8 chiffres par courrier postal à l'adresse indiquée sur votre carte de tiers payant.   Sur votre contrat prévoyance : Nous vous invitons à déposer votre demande par le biais de notre formulaire de contact ou par courrier à l'adresse ci dessous : AG2R LA MONDIALE - Service prestations prévoyance TSA 37001 59071 Roubaix cedex 1 N'oubliez pas de mentionner votre numéro de client figurant sur vos décomptes de prestations.   Sur vos contrats de retraite complémentaire Agirc-Arrco : Vous pouvez modifier à tout moment vos coordonnées bancaires dans votre espace sécurisé Agirc-Arrco en accédant à la rubrique "Mes services" puis "Mes données bancaires".   Vous n’êtes pas encore inscrit ? C’est simple ! Inscrivez-vous sans attendre en cliquant ici Sur votre contrat dépendance : Nous vous invitons à envoyer votre nouveau RIB par courrier (AG2R LA MONDIALE Service PRIMA PRODUCTION 12 rue Edmond Poillot 28931 CHARTRES Cedex 9) ou mail ( prima-dependance@ag2rlamondiale.fr) Vous recevrez une nouvelle demande d’autorisation de prélèvement, à transmettre à la banque. Le nouveau RIB doit être enregistré avant le 26 du mois pour que la modification soit prise en compte au prochain prélèvement. Sur vos contrats de retraite supplémentaire/épargne : Vos coordonnées bancaires pourront être modifiées à réception de votre nouveau relevé d'identité bancaire. Nous vous invitons à l'adresser à votre centre de gestion en privilégiant le canal mail. Sur vos contrats garanties Obsèques : Vos coordonnées bancaires pourront être modifiées à réception de votre nouveau relevé d'identité bancaire. Nous vous invitons à l'adresser à votre centre de gestion en privilégiant le canal mail.  

Comment modifier mes coordonnées de contact (adresse postale, e-mail, téléphone) ?

Contrats santé / retraite supplémentaire / épargne / rente / prévoyance individuelle :   1.    Connectez-vous à votre espace client. Vous n’avez pas encore créé votre espace client ? 2.    Cliquez sur votre nom et prénom en haut à droite, puis sélectionnez « Données personnelles ». 3.    Cliquez sur le bloc "Coordonnées". Depuis cette page vous pourrez modifier  •    L’adresse postale associée au(x) contrat(s) •    Les numéros de téléphones personnel et professionnel associés au(x) contrat(s) •    L’adresse e-mail associée au(x) contrat(s)   4.    Cliquez sur « Modifier » puis renseigner vos nouvelles coordonnées. Vous pouvez également contacter votre service client par téléphone ou via nos formulaires de contact. Si vous rencontrez des difficultés, contactez notre cellule dédiée aux espaces clients.   Particularités :   Contrat retraite complémentaire Agirc-Arrco : Connectez-vous à votre espace sécurisé Agirc-Arrco.   Bénéficiaires d’un contrat de prévoyance souscrit par votre entreprise : Vous devez nous signaler votre changement de coordonnées uniquement si les prestations vous sont versées directement. Nous vous invitons à envoyer vos nouvelles coordonnées •     par courrier à AG2R LA MONDIALE, service Prestation Prévoyance, TSA 37001, 59071 Roubaix cedex 1 •    via notre formulaire de contact. N'oubliez pas de mentionner votre numéro de Sécurité sociale et votre numéro de client figurant sur vos décomptes de prestations.   Sur votre contrat dépendance : vous devez impérativement transmettre cette demande par écrit. Vous pouvez le faire par courrier ou par mail en indiquant votre nouvelle adresse et numéro de contrat. Par courrier, transmettez votre demande à : AG2R LA MONDIALE Service PRIMA PRODUCTION 12 rue Edmond Poillot 28931 CHARTRES Cedex 9 Par courriel, j’envoie ma demande à prima-dependance@ag2rlamondiale.fr.

Pourquoi ma cotisation retraite supplémentaire augmente chaque année ?

L'assiette des cotisations de votre contrat retraite est le plafond AGIRC (Association Général des Institutions de retraite des cadres). Ce plafond évolue chaque année afin de suivre le coût de la vie. Par conséquent, vos cotisations augmentent également, permettant ainsi à votre contrat de rester en adéquation. Par ailleurs, vous réglez, à l'occasion de la première échéance de l'année, la cotisation Amphitéa qui est due une fois par an pour l'ensemble de vos contrats.  

Qu'est-ce que Amphitéa ?

Le contrat que vous avez souscrit relève d'un régime d'assurance de groupe. Cela signifie qu'il est, à l'origine, souscrit entre une compagnie d'assurances, ici AG2R LA MONDIALE, et un groupe d'assurés, dans le cas présent Amphitéa. Aussi, la souscription personnelle suppose une adhésion préalable à ce groupe, comme indiqué dans les conditions générales remises avec votre police. En fait, sans cette association à but non lucratif, vous ne pouvez avoir accès à ce régime, ni en conséquence, bénéficier des avantages qu'il présente, en particulier : son coût modéré puisqu'il regroupe un nombre important d'assurés son surcroît de sécurité, puisque votre association étudie les contrats en veillant aux intérêts de ses adhérents et en suit la gestion, en liaison étroite avec notre compagnie. C'est pour s'acquitter au mieux de cette mission, tout en préservant son indépendance, qu'Amphitéa a institué une cotisation annuelle. Celle-ci, prévue dans ses statuts, est perçue une seule fois par an, quelque soit le nombre de contrats souscrits. Son montant est fixé par le Conseil d'Administration de l'association qui nous confie le soin de le recouvrer pour son compte.

Comment retrouver en ligne les documents liés à un contrat d'épargne retraite (relevé annuel, attestation fiscale, avis d'échéance,...)

Les documents liés à votre contrat épargne retraite sont désormais exclusivement accessibles en ligne. Ils ne sont plus envoyés par courrier, sauf refus explicite de la dématérialisation de votre part.  Quels sont les documents “épargne retraite” accessibles sur l'espace client  ?  Les relevés annuels de situation les avis d'échéances,  les attestations fiscales retraite et prévoyance,  les imprimés fiscaux uniques  les documents FLAT TAX Quelle est la période d'édition de ces documents ? Attestations de déductibilité des contrats Madelin ou PERP : courant février Relevés annuels de situation (RAS) avec la valeur de votre contrat : second trimestre Imprimé fiscal unique (IFU): premier trimestre Flat tax: premier trimestre Avis d'échéance: décembre Vous serez notifiés par e mails ou sms dès la mise à disposition d’un document .  Comment retrouver ces documents en ligne ? Il vous suffit de suivre les étapes suivantes :  1) Dans l'espace client, se rendre sur " vos documents ", puis cliquer sur "consulter vos documents" :  2) Tous les documents s'afficheront sur cette page :