Quelle mutuelle santé pour un fonctionnaire enseignant ?

L’accord national interprofessionnel de 2013, dit loi ANI, a instauré l’obligation pour les entreprises de proposer un contrat de complémentaire santé à tous leurs salariés. Cette obligation, qui impose à l’employeur de participer à hauteur d’au moins 50 % à la cotisation, ne concerne que le secteur privé.

Les fonctionnaires d’État, parmi lesquels figurent les enseignants, doivent donc souscrire une mutuelle individuelle pour compléter les remboursements de la Sécurité sociale. L’adhésion des enseignants à une complémentaire santé n’est donc pas une obligation. Toutefois, elle est fortement recommandée pour bénéficier d’une bonne protection et d’un meilleur remboursement de leurs dépenses de santé.

Si vous êtes enseignant dans le secteur privé, vous bénéficiez de la complémentaire santé obligatoire d’entreprise. Vous n’avez donc pas à souscrire à une mutuelle individuelle.

La Sécurité sociale des enseignants de l’Éducation Nationale est gérée par la MGEN (Mutuelle Générale de l’Éducation Nationale). Cette dernière gère donc le régime d’Assurance maladie obligatoire de tous les personnels fonctionnaires, stagiaires et contractuels de cette branche de la fonction publique. Mais la MGEN pro-pose également des offres de complémentaire santé.

Par simplicité ou par habitude, les enseignants souscrivent encore massivement une mutuelle santé à la MGEN. Toutefois, même si la MGEN gère votre Sécurité sociale, vous n’avez aucune obligation de choisir cet organisme pour votre complémentaire santé. Vous êtes libre d’opter pour :

• une autre mutuelle revendiquant une spécialisation enseignants,
• une mutuelle d’une compagnie d’assurance généraliste.

Une complémentaire santé doit vous permettre de limiter votre reste à charge en remboursant la part non prise en charge par la Sécurité sociale, dite ticket modérateur. Votre mutuelle complète ainsi vos remboursements pour une consultation de médecin, vos médicaments, une hospitalisation…

Votre complémentaire santé peut également vous apporter un meilleur niveau de remboursement sur certains postes pas ou peu remboursés par la Sécurité sociale :

• les soins optiques, 
• les soins dentaires,
• les frais d’hospitalisation (anesthésie, forfait hospitalier, soins de confort type chambre individuelle),
• les dépassements d’honoraires des spécialistes,
• les médecines douces ou médecines préventives,
• les cures thermales,
• les vaccins non obligatoires,
• la pilule contraceptive…

Le quotidien d’un enseignant est parfois épuisant physiquement et psychologiquement. Au cours de votre carrière, vous aurez peut-être besoin de séances d’ostéopathie pour soulager un mal de dos ou d’un soutien psychologique pour affronter une situation difficile. Dans ces situations, seule une mutuelle avec des garanties supérieures permet un bon remboursement de vos dépenses. 

Un autre point est à étudier si vous êtes enseignant : la prise en charge des arrêts de travail. En cas d’arrêt, l’indemnisation légale est bien inférieure à votre salaire. Il est alors indispensable de bénéficier d’une garantie maintien de salaire ou complément de salaire de votre mutuelle. Vérifiez bien les conditions prévues au contrat, car cette offre prévoyance est optionnelle et la prise en charge peut varier s’il s’agit :

• d’un congé maladie ordinaire,
• d’un congé longue maladie,
• d’un congé longue durée.

Bien que facultatives, les garanties invalidité et dépendance du volet prévoyance de votre assurance santé sont également à comparer.

Le coût de votre mutuelle dépend principalement des garanties incluses et des niveaux de remboursement du contrat choisi. C’est le cas pour les mutuelles traditionnelles, mais pas pour la MGEN qui applique un mode de cotisation spécifique. La cotisation correspond à un pourcentage du salaire de l’enseignant, calculé chaque année sur la base des revenus de l’année N-2.

Les enseignants-adhérents s’acquittent donc d’une cotisation différente en fonction de leur salaire, pour un même niveau de protection. L’objectif de ce mécanisme particulier est de faire payer une cotisation à la hauteur du budget de l’assuré. Ainsi, un enseignant en activité depuis longtemps et avec un salaire plus élevé paie une cotisation supérieure à celle d’un enseignant en fonction depuis peu.

Pour accéder à des garanties sur-mesure et décorréler votre cotisation de votre salaire, nous vous recommandons d’étudier les formules des mutuelles traditionnelles. Le tarif peut fortement varier selon votre profil, votre lieu de résidence et bien évidemment vos besoins de santé. Utilisez les comparateurs d’assurance en ligne et demandez des devis avant de faire votre choix.