Comment souscrire une complémentaire santé ?

Le choix d’une complémentaire santé est important pour être bien protégé et bien remboursé en cas de problème médical. Pour choisir la meilleure mutuelle santé, la première étape consiste à identifier vos attentes. La meilleure mutuelle est différente pour chaque individu, selon son état de santé et ses exigences.

Avant de souscrire une mutuelle, prenez le temps d’étudier vos besoins et de définir le niveau de remboursements souhaité pour les principaux postes de dépense santé :

• les soins courants (consultations, médicaments, examens…),
• les soins dentaires,
• les soins d’optique,
• l’hospitalisation.

En fonction de vos éventuels soucis de santé ou de vos habitudes, évaluez aussi votre besoin de prise en charge :

• des dépassements d’honoraires,
• des médecines douces (homéopathie, diététique, ostéopathie, chiropractie…),
• des services dits de confort, comme une chambre particulière à l’hôpital ou une aide à domicile après une hospitalisation,
• d’une cure thermale.

Bon à savoir : pour évaluer vos besoins et donc les garanties nécessaires, nous vous recommandons d’étudier vos frais de santé des 6 derniers mois, voire de l’année écoulée. Ce travail peut être fastidieux, mais vous permet ensuite de choisir la meilleure mutuelle.

Face aux centaines d’offres d’assurance santé, pas facile de s’y retrouver. Grâce aux comparateurs mutuelle en ligne, vous pouvez renseigner votre profil et préciser vos besoins dans un questionnaire rapide. Ces informations vous permettent d’accéder à un tableau comparatif des complémentaires les plus intéressantes. Vous pouvez ainsi gagner du temps dans votre recherche et cibler les bonnes formules d’assurance santé. 

Bon à savoir : après avoir identifié les offres susceptibles de répondre à vos besoins, pensez à demander des devis de mutuelles directement auprès de l’assureur. Ces devis vous permettent de faire différentes simulations en modulant les garanties. Vous pourrez ainsi trouver le meilleur rapport qualité/prix.

Si vous avez trouvé la mutuelle offrant les garanties adaptées au prix juste, prenez encore un peu de temps pour lire les exclusions avant une souscription complémentaire. Inscrits dans les conditions du contrat, les motifs d’exclusion sont par exemple :

• la pratique d’un sport professionnel,
• la pratique d’un sport à risque (parachutisme, plongée…),
• les soins et l’hospitalisation suite à un état d’ivresse ou de toxicomanie,
• les soins dans certains établissements comme les cures en thalassothérapie ou les centres spécialisés pour les personnes âgées dépendantes,
• les interventions de chirurgie esthétique (hors accident ou maladie)…

Autre recommandation avant la souscription d’une assurance complémentaire santé : informez-vous sur le délai de carence. Ce délai correspond à une période pendant laquelle vous n’êtes pas couvert, ou alors partiellement, même si vous payez déjà une cotisation.

Ce délai peut varier d’un à plusieurs mois. Mais certaines complémentaires n’imposent pas de délai de carence. C’est donc un élément qui peut faire la différence si vous avez des soins médicaux prévus très rapidement.

Au moment de la souscription du contrat, vous pouvez être tenté par une adhésion à une mutuelle pas chère. Un réflexe compréhensible bien que pas toujours le plus judicieux : si vos ressources sont limitées, le prix de la cotisation est un critère majeur pour ne pas impacter votre budget. Mais une faible dépense assurance santé implique une couverture basique qui ne prend pas en charge de nombreuses dépenses.

Pour être bien remboursé sur certains soins ou actes médicaux, il est indispensable de bénéficier d’un contrat moyen ou haut de gamme. C’est le cas :

• des frais dentaires,
• des frais optiques,
• des appareillages auditifs,
• des médecines douces comme l’ostéopathie, l’homéopathie, la thalassothérapie,
• des dépassements d’honoraires,
• d’une chambre individuelle à l’hôpital ou d’une aide à domicile au retour d’une hospitalisation,
• des traitements de maladies chroniques…

Pour trouver la meilleure mutuelle, vous devez donc évaluer précisément vos besoins et vos attentes. Une mutuelle pas chère peut très bien convenir à un jeune adulte sans souci de santé, mais n’offre pas les garanties suffisantes à d’autres types de profil :

• personnes âgées,
• personnes atteintes d’une maladie chronique,
• personnes consultant des professionnels de santé avec dépassements d’honoraires…

Ainsi, il est recommandé de souscrire une formule qui s’adapte à votre profil et à vos besoins particuliers : mutuelle senior, mutuelle étudiant, mutuelle familiale...

Une complémentaire santé de base n’apporte pas un remboursement suffisant sur de nombreuses dépenses. Vous devrez alors payer de votre poche. Et il se peut que les frais de santé à débourser soient supérieurs au prix d’une cotisation mutuelle plus protectrice. 

Vous devrez fournir des informations et documents nécessaires à la constitution de votre dossier d’assuré.

• Des informations personnelles : nom et prénom, âge, adresse, téléphone, mail, situation familiale, profession…
• Un RIB et/ou IBAN pour le prélèvement de votre cotisation et le virement de vos remboursements.
• Votre numéro de Carte Vitale et votre attestation de Sécurité sociale.
• La liste des personnes assurées au contrat santé et leurs informations personnelles.

L’assureur sera alors en mesure d’établir votre contrat complémentaire que vous devrez signer et renvoyer. Vous disposez toutefois d’un droit de rétractation de 14 jours vous permettant de changer d’avis et d’annuler votre engagement.

Bon à savoir : certains assureurs vous demanderont de compléter un questionnaire médical pour connaître vos antécédents de santé et votre hygiène de vie (sport, tabac…). Ces éléments servent à apprécier le risque à couvrir et à ajuster le tarif de votre cotisation. Attention, une fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat !

Souscrire à une mutuelle santé en ligne est une solution simple et rapide pour bénéficier d’une protection immédiate. Après avoir établi un devis personnalisé et choisi la formule la plus adaptée, vous pouvez choisir de souscrire en ligne. Ainsi, vous évitez de vous déplacer en agence ou de devoir envoyer des documents par voie postale.

Le processus ne prend que quelques minutes sur le site internet de l’assureur :

• vous accédez à un espace sécurisé pour renseigner vos données personnelles et déposer vos pièces justificatives,
• vous approuvez la souscription avec la signature électronique,
• l’assureur valide votre adhésion avec un mail de confirmation et vous transmet l’ensemble des documents liés à votre contrat.