Les critères pour définir le montant de la retraite en France

Le calcul de la retraite de la Sécurité sociale en France tient compte de différents critères. Partir à l'âge légal de la retraite ne suffit pas pour bénéficier du taux plein.

  • Comment est calculée la retraite de base ?

    Dans le secteur privé, les droits à la retraite sont calculés en fonction des revenus perçus au cours des 25 meilleures années d'activité, dans la limite du plafond annuel de la sécurité sociale (en 2025, 47 100 € par an, soit 3 925€ par mois.). Le salaire perçu est revalorisé en tenant compte de l’évolution des prix à la consommation.

    Lorsque vous avez cotisé à différents régimes de retraite de la Sécurité sociale, l’ensemble des caisses des retraites vous verse une pension qui variera selon le mode de calcul de chacune d’elles. Le montant que vous percevrez correspondra à l’addition de ces pensions.

    Un taux s'applique sur les revenus pris en compte dans le calcul de la pension. Il diffère selon différents cas de figure.

    Bon à savoir : lorsque votre salaire au cours de votre dernière année d’activité est le plus élevé que vous avez touché, il peut impacter favorablement le salaire annuel moyen pris en compte dans le calcul de la retraite de base. Aussi, il est conseillé d'attendre le 1er janvier suivant pour votre départ à la retraite afin d'intégrer cette année dans le calcul. 

  • Quelle est la différence entre le taux de calcul de la retraite ?

    Lors du départ à la retraite, le taux de calcul pour la retraite de la Sécurité sociale varie entre 37,5 et 50 %. En partant à l'âge légal de la retraite avec tous les trimestres nécessaires, vous bénéficiez d'une retraite à taux plein. Vos droits à la retraite représentent 50 % de votre salaire annuel moyen brut au cours des 25 meilleures années.

    Secteur privé ou public, le nombre de trimestres est un critère essentiel pour définir votre droit à la retraite

     

     

     

    Bon à savoir : le taux plein et la formule de calcul sont différents dans la fonction publique. Avec une retraite à taux plein, vous percevez 75 % (voire 80 % avec des bonifications) de votre dernier traitement indiciaire brut (il dépend de votre grade et de votre échelon).

    Le nombre de trimestres pour la retraite

    Selon votre année de naissance, la durée d'assurance pour obtenir un droit à une retraite à taux plein de la Sécurité sociale est variable. Pour les personnes nées en 1960, la durée de cotisation est de 167 trimestres. Pour une personne née à partir de 1968, cette durée de cotisation atteint 172 trimestres, soit 43 ans. 

    Les durées de cotisation de référence sont les suivantes : 

     

    Année de naissance Nombre de trimestres 
    160 167
    Entre le 1er janvier et le 31 août 1961 168
    Entre le 1er septembre et le 31 décembre 1961 169
    1962 169
    1963 170
    1964 171
    A partir de 1965 172

     

    Lorsque le nombre de trimestres est insuffisant au regard de votre année de naissance, vous subissez une décote. En clair, le montant de votre pension de retraite est moins élevé car vous ne bénéficiez pas du taux plein.

    Le taux de liquidation de la pension : Avant de prendre sa retraite, il est nécessaire de demander la liquidation des droits à la retraite. Ce taux est déterminé en fonction de votre durée de cotisation et de l’âge au moment de la liquidation. Le taux plein est de 50%.

    Bon à savoir : il convient de faire la distinction entre trimestre cotisé et trimestre assimilé. 

    Partir à la retraite : les trimestres pris en compte mais non cotisés

    La formule de calcul de la retraite de la Sécurité sociale est assez spécifique. En effet, certaines périodes permettent de valider des trimestres, sans pour autant être considérées comme cotisées. Les trimestres cotisés correspondent aux périodes durant lesquelles vous avez effectué des versements de cotisations en fonction de vos revenus d'activité.

    • Quelles périodes non travaillées donnent droit à des trimestres pour la retraite ?

      Les périodes non travaillées suivantes donnent droit à des trimestres pour la retraite (trimestre assimilé) :

      • arrêt maladie ;
      • invalidité ;
      • accident du travail ;
      • chômage (cas spécifique selon s’il s’agit de chômage indemnisé ou non) ;
      • service national. 

    • Quelles autres situations permettent d'acquérir des trimestres supplémentaires pour la retraite ?

      Au-delà de ces périodes d'interruption involontaire de travail, d'autres situations permettent d'acquérir des trimestres supplémentaires pour la retraite :

      • trimestres pour maternité : les femmes assurées bénéficient de 4 trimestres cotisés par enfant au titre de l’impact de la maternité sur leur vie professionnelle ;
      • trimestres pour adoption : les parents ayant adopté se voient attribués 4 trimestres par enfant adopté (les trimestres sont par défaut répartis entre les deux parents ou peuvent bénéficier à un seul d’entre eux) ;
      • trimestres pour l’éducation : majoration de 4 trimestres (dont 2 obligatoirement pour la mère) ;
      • congé parental à temps plein : 1 trimestre accordé pour 90 jours de congé parental, dans la limite 4 trimestre assimilés par an et 12 trimestres au total (3 ans) ;
      • vous avez élevé un enfant malade ou en situation de handicap ;
      • vous avez eu à votre charge permanente un adulte handicapé de votre famille. 

       

      Vous retrouvez ces trimestres supplémentaires sur votre relevé de carrière sur le site de la retraite de la Sécurité sociale, l'Assurance retraite. Ils peuvent vous aider à atteindre le minimum contributif;

      Bon à savoir : les périodes de formation professionnelle peuvent être assimilées à des périodes d’activité et donc comptabilisées dans le total des trimestres (sous certaines conditions).

      Le cas spécifique du minimum retraite

      Lorsque vous remplissez certains critères, vous pouvez bénéficier du minimum retraite ou minimum contributif. 

      Lorsque votre retraite de base affiche un montant trop faible, une majoration s'applique. Le montant de votre pension versé par la Sécurité sociale ne peut être inférieur au minimum contributif de :

      • 10,723,88 € brut par an, soit 893,66 € brut par mois en 2025 pour un départ à la retraite avant 67 ans avec tous les trimestres validés et cotisés pour une retraite à taux plein ;
      • 8972,30 € brut par an, soit 747,69 € brut par mois pour un départ à la retraite avant 67 ans avec tous vos trimestres, mais seulement 120 cotisés.

       

      Le montant de 747,69 € est majoré si vous avez plus de 120 trimestres cotisés (mais moins que le nombre nécessaire pour une retraite à taux plein). 

      Si à 67 ans, vous n'avez pas tous les trimestres requis pour une retraite à taux plein, le montant de 747,69 € brut par mois est proratisé selon vos trimestres cotisés par rapport au nombre exigé avant 67 ans.

      Exemple : Vous êtes né en 1963 et vous partez à la retraite à 67 ans. Vous avez vos 170 trimestres de validés, mais seulement 135 de cotisés, votre pension de retraite de base ne pourra être inférieur à :

      747,69 € + [(893,66 € - 747,69 €) x 135 / 169] = 863,60 €

      Bon à savoir : pour bénéficier du minimum contributif, l'assuré ne peut présenter un revenu supérieur à 1 394,86 € en 2025, retraite de base et retraite complémentaire incluses. Ce plafond mensuel des retraites personnelles correspond au montant du Smic brut et est donc révisé de la même manière.

       

      Le calcul de la retraite complémentaire

       

      Selon les régimes de retraite de la Sécurité sociale auxquels vous avez cotisé, des régimes de retraite complémentaire vous offrent l'opportunité de compléter votre retraite de base (par exemple l'Agirc-Arrco). 

      La formule de calcul est différente. Il n'est plus question d'année de naissance ou de salaire moyen annuel. La retraite complémentaire est définie selon un nombre de points et la valeur du point :

      Nombre de points Agirc-Arrco  x  Valeur du point Agirc-Arrco  =  Montant retraite Agirc-Arrco

      Tout au long de votre carrière, vous cumulez des points inscrits sur un compte individuel de points de retraite en contrepartie des cotisations. Le nombre de points dépend de différents éléments à l'image de votre rémunération effective chaque année et des tranches de rémunération. Dans le secteur privé, l'Agirc-Arrco fixe des taux de cotisation et des taux de calcul de points. 

      Ces points sont transformés en euros lors du départ à la retraite en fonction de la valeur du point en vigueur au moment de la cessation définitive d'activité. Par exemple, toujours avec l'Agirc-Arrco, le point valait 1,4386 € au 1er novembre 2024. Pour un départ à la retraite le 1er janvier 2025, en cumulant 3 000 points, le montant de votre pension complémentaire est de 4 315,80 € par an. 

      Vous pouvez également réaliser l'estimation de votre retraite en ligne, prenant en compte l’ensemble de vos régimes de retraite depuis votre accès personnel sur le site de l'AGIRC-ARRCO.

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        FAQ : toutes vos questions sur le calcul de la retraite de base ?

        Peut-on connaître à l'avance le montant de sa retraite ?

         

        Non, les caisses de retraite peuvent uniquement vous proposer une estimation selon votre parcours professionnel. Dans le secteur privé sont prises en compte les 25 meilleures années. Vous ne savez pas à l'avance quels seront vos revenus à l'avenir. De plus, votre situation peut évoluer. En cas d'incapacité permanente par exemple, vous pourriez être contraint de cesser de travailler. Votre pension d'invalidité ne viendra pas compenser entièrement la perte de ressources auxquelles vous auriez pu prétendre au cours de vos dernières années d'activité. 

        C'est uniquement au moment du départ à la retraite que vous obtenez le montant de la retraite de base, mais aussi de la retraite complémentaire selon la dernière valeur du point en vigueur. 

        Pour faire une estimation du montant de votre retraite et avoir une première idée, AG2R LA MONDIALE met à votre disposition gratuitement un simulateur de retraite en ligne. Pour compléter le montant de vos revenus à la retraite, vous pouvez souscrire un per.

         

        Comment savoir combien de retraite je vais toucher ?

         

        Créez votre espace personnel sur le site de l'Assurance retraite. Salarié du secteur privé, salarié agricole, indépendant, vous avez l'opportunité de consulter votre relevé de carrière et d'accéder à une estimation de votre retraite. Vous avez cotisé à plusieurs caisses ? Le total de ces retraites est clairement indiqué. Vous pouvez aussi prendre rendez-vous avec votre caisse de retraite.

         

        Combien de trimestres pour la retraite à taux plein ?

         

        Pour les personnes nées après 1968, 172 trimestres sont nécessaires pour une retraite entière et un départ à l'âge légal. 167 trimestres suffisent pour une personne née en 1960. 

         

        Quelle est la formule de calcul pour connaître sa retraite de base ?

         

        La formule de calcul est la suivante dans le secteur privé (pour un taux plein à 50 %) :

        • salaire annuel moyen brut des 25 meilleures années x 50 % x (Nb de trimestres validés / Nb maximum de trimestres retenus).

         

        Quelle retraite pour un salaire de 2 000 € par mois ?

         

        Lorsque votre salaire annuel moyen sur les 25 meilleures années est de 2 000 €, le montant de votre retraite de base versée par la Sécurité sociale est de 1 000 € brut par mois.