Prendre la main
sur demain
Devant la multitude de produits d'épargne disponibles aujourd'hui, il peut être compliqué de s'y retrouver. Quels que soient vos besoins, il existe des solutions d'investissements pour y répondre.
L’épargne de précaution fait référence aux sommes placées sur des comptes courants et des livrets proposés par les banques (tels que le livret A ou le LDDS (livret de développement durable et solidaire)). Il s'agit d'une épargne dite liquide, c'est-à-dire facilement accessible en cas de besoin. L'épargne de précaution permet par exemple de faire face aux dépenses imprévues.
L’épargne à moyen terme est aussi appelée « épargne de rendement ». L'horizon de placement atteint cette fois 5 à 8 ans, et l'objectif est d'investir dans des produits d'épargne qui génèrent des capitaux tels que le PEA (plan d'épargne en actions), l'assurance vie ou encore les plans d'épargne salariale.
L'épargne à long terme vise le plus souvent à préparer sa retraite ou la transmission de son patrimoine. Dans ce cas, les produits plébiscités sont généralement le PER (plan d'épargne retraite) et l'assurance vie, qui répondent pleinement à ces objectifs.
Avant de souscrire un contrat, il est essentiel de déterminer votre profil d’épargnant. Cette opération est même obligatoire lorsque vous faites appel à un conseiller financier, comme un conseiller bancaire ou un conseiller en gestion de patrimoine (CGP). Le professionnel doit vous soumettre un questionnaire qui va l’aider, en fonction de vos réponses, à définir avec vous votre profil d’épargnant, ce qui va lui permettre de vous orienter vers le ou les produit(s) financier(s) le(s) plus adapté(s) à vos attentes et à vos objectifs.
Le profil d’épargnant permet de faire le point sur :
Qui donne la priorité aux placements sécurisés (qui ne présentent pas ou peu de risque de perte), même s’ils sont peu rémunérateurs.
Qui donne la priorité aux placements risqués (qui n’offrent pas de garantie sur le capital), mais potentiellement plus performants.
Qui se situe à mi-chemin entre le profil prudent et le profil dynamique.
Quel produit d’épargne correspond le mieux à votre profil d’épargnant ? Comment choisir le placement financier adapté à vos projets ? Découvrez un panorama des produits d’épargne existants.
Les salariés ont le choix entre plusieurs outils d'épargne pour concrétiser leurs projets futurs : achat immobilier, constitution d'un capital pour financer les études des enfants ou encore préparation de la retraite. Ils peuvent pour cela investir dans divers produits.
L’assurance vie est un placement particulièrement souple qui permet de répondre à de nombreuses attentes. Avec l’assurance vie, vous pouvez profiter de plusieurs avantages, notamment :
Compte tenu de l’abattement annuel sur les gains après 8 ans de détention, l’assurance vie est particulièrement adaptée aux projets à moyen ou long terme.
Si vous êtes salarié et que vous avez la chance de travailler dans une entreprise ayant mis en place un plan d’épargne salariale tel qu'un PEE, vous pouvez vous créer une épargne avec l’aide de votre employeur.
Votre plan d’épargne entreprise (PEE) peut, en effet, être alimenté par les éléments suivants :
Les sommes sont bloquées au moins 5 ans pour le PEE. Toutefois, il existe des cas de déblocage anticipé. Au regard de ces blocages, le PEE est plutôt destiné au financement de projets (vacances, gros achat...) à moyen terme.
Le dispositif donne accès à une exonération fiscale : au bout de 5 ans ou en cas de déblocage anticipé autorisé, les gains issus d’un retrait effectué sur votre PEE sont exonérés d’impôt sur le revenu. En revanche, ils demeurent soumis aux prélèvements sociaux à hauteur de 17,2 %.
Les TNS ne profitent pas des dispositifs de protection et d'épargne de leur employeur. Leurs besoins diffèrent donc quelque peu de ceux des salariés. Les produits pouvant répondre à leurs besoins sont les suivants.
La flexibilité de l'assurance vie en fait également un allié de choix pour les TNS (travailleurs non-salariés). En effet, elle n'impose aucun versement, et est donc parfaitement adaptée aux travailleurs indépendants qui peuvent avoir des revenus irréguliers dans le temps.
De plus, les sommes placées sur l'assurance vie ne sont jamais bloquées, ce qui en fait un produit liquide. En cas de besoin, il est toujours possible d'effectuer des rachats, sans limites de montants. Avant de retirer des fonds, il est tout de même important de se pencher sur la fiscalité applicable.
En effet, elle s'allège au fur et à mesure que la durée de détention du contrat s'allonge. Pour rappel, après 8 ans, un abattement fiscal de 4 600 € s'applique si vous êtes célibataire, et il atteint 9 200 € si vous êtes marié ou pacsé.
Vous pouvez souscrire un plan d’épargne retraite (PER) à titre individuel, et l'alimenter via des versements volontaires ponctuels ou réguliers, du montant de votre choix.
Les sommes logées dans votre PERIN sont bloquées jusqu’à votre départ à la retraite. Vous pouvez cependant les débloquer avant pour l’acquisition ou la construction de votre résidence principale, ou en cas d’accident de la vie (décès du conjoint, invalidité, surendettement, fin des allocations chômage...).
Vous avez par ailleurs la possibilité de déduire, chaque année, vos versements volontaires de votre revenu imposable, à hauteur d’un certain plafond.
Au départ à la retraite, vous pouvez dénouer votre plan en capital et/ou en rente. Le PERIN peut ainsi vous permettre de vous générer un revenu de complément pour votre retraite, tout en bénéficiant de déductions fiscales durant votre vie professionnelle.
À l'âge de la retraite, les préoccupations changent. Deux objectifs se distinguent chez les retraités : maintenir son niveau de vie et protéger ses proches.
L'assurance vie est un allié de choix pour préparer sa succession, car elle permet de bénéficier d’avantages successoraux : vous pouvez désigner librement la ou les personnes qui percevront les capitaux de votre contrat d’assurance vie à votre décès (enfants, petits-enfants, proche sans lien de parenté ou encore associations caritatives).
À votre décès, votre ou vos bénéficiaires auront chacun un abattement de 152 500 € sur les sommes issues des primes que vous aurez versées avant vos 70 ans. Pour les sommes issues des primes versées après vos 70 ans, l’abattement s’élève à 30 500 € et est commun à tous les bénéficiaires désignés.
De plus, l'assurance vie permet de compléter ses revenus à la retraite. Il est en effet possible de programmer des rachats partiels réguliers afin de compléter sa pension de retraite. Tout cela en bénéficiant d'une fiscalité allégée après 8 ans de détention grâce à l'abattement de 4 600 € pour un célibataire ou de 9 200 € pour un couple marié ou pacsé.
Les sommes investies sur un PER pendant la vie professionnelle sont bloquées jusqu'à la retraite (sauf cas de déblocages anticipés). Mais si vous souscrivez un PER après votre départ à la retraite, cette contrainte n'existe plus. Un autre atout du PER peut par ailleurs vous être utile : il permet, comme l'assurance vie, de transmettre un capital à ses héritiers dans un cadre fiscal avantageux.
En cas de décès avant 70 ans (pour le PER assurance), un abattement de 152 500 € s'applique et ce, pour chaque bénéficiaire désigné. Le taux d'imposition est ensuite de 20 % jusqu'à 700 000 €, puis 31,25 % au-delà. Si le décès survient après 70 ans, les fonds sont soumis aux droits de succession selon le lien de parenté avec le bénéficiaire. Un abattement de 30 500 € s'applique par ailleurs pour l'ensemble des bénéficiaires. Attention, cet abattement est commun à tous les produits d'épargne (assurance vie et PER).
Enfin, la déductibilité des versements reste d'actualité pour les adhérents retraités. Cet avantage fiscal est donc particulièrement intéressant pour ceux qui perçoivent toujours des revenus imposables (dividendes, loyers issus de biens locatifs, etc.).
Les chefs d'entreprises interviennent sur plusieurs plans : ils préparent leur avenir ainsi que celui de leurs salariés.
Avec l'assurance vie, vous pouvez constituer un capital pour compléter vos revenus à la retraite ou assurer la protection de vos proches si vous êtes victime d'un accident de la vie. En tant que chef d'entreprise, vous pouvez par exemple placer sur votre contrat une partie de vos bénéfices pour constituer un capital au fil du temps.
Les gains issus des versements réalisés après le 27 septembre 2017 sont soumis au PFU (prélèvement forfaitaire unique) de 30 % si vous effectuez un retrait durant les sept premières années. Mais après 8 ans, le prélèvement forfaitaire n'est plus que de 7,5 % (+ 17,2 % de prélèvements sociaux).
À long terme, vous disposerez donc d'une épargne pouvant être disponible pour financer des projets familiaux ou les études de vos enfants. Vous pourrez également compléter vos revenus en cas de baisse d'activité professionnelle, ou faire face à différents aléas. En cas de décès, votre conjoint et vos enfants bénéficieraient en effet d'un capital transmis dans des conditions fiscales avantageuses grâce aux abattements prévus.
Pour vos salariés, pensez aux dispositifs d'épargne salariale et notamment au PERCOL (PER collectif) aussi appelé PERECO (plan d'épargne retraite d'entreprise collectif). Créé par la loi PACTE de 2019, ce mécanisme permet aux salariés de se constituer un capital en vue de la retraite.
Le PERCOL s'adresse à tous les salariés de l'entreprise où il est mis en place. Si votre structure compte entre 1 et 250 salariés, vous pouvez aussi, en tant que chef d'entreprise, en bénéficier. Chaque adhérent peut alimenter son plan via des versements volontaires ou issus de l'épargne salariale.
Ce dispositif est avantageux pour les salariés et pour l'entreprise :
Les salariés peuvent déduire les versements volontaires de leur revenu imposable.
Pour l'entreprise, les versements liés à la participation et à l'intéressement sont exonérés de charges patronales (hors forfait social éventuel).
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