Assurance homme clé : protéger votre entreprise et assurer la continuité de votre activité en cas d’absence d’une personne clé

L’assurance homme clé est un contrat de prévoyance qui permet de compenser les pertes financières en cas de disparition/absence prolongée d’une personne essentielle au bon fonctionnement de l’entreprise : la perte d’exploitation, le remboursement des prêts bancaires, les dépenses de réorganisation, la recherche d’un remplaçant à l’homme clé, le maintien de l'image de marque de votre entreprise ou encore la préservation de la confiance de vos partenaires. Toutes les entreprises, indépendamment de leur forme juridique, peuvent ainsi souscrire à une assurance homme clé.

L’homme ou la personne clé est la personne dont les compétences et le savoir-faire sont jugés essentiels à l’activité de l’entreprise. La disparition brutale d’une personne clé peut générer une désorganisation de l’activité. La personne clé peut être le ou la dirigeant(e), gérant majoritaire, ou salarié avec une expertise particulière (un développeur pour une start up informatique, un directeur commercial, un directeur de recherche et développement ou encore un cuisinier pour un grand restaurant etc).

Le coût des cotisations d’une assurance homme clé varie en fonction :

• Du profil de l’homme clé : son âge, état de santé, son métier et risques professionnels
• Du montant de la garantie : plus le capital assuré est élevé, plus la primes est importante
• Des garanties choisies et du délai d’indemnisation choisi.

Le montant du capital garanti est défini en fonction de l’importance de la contribution de l’homme clé à la réussite de l’entreprise. Cette estimation prend en compte des éléments clés comme sa part dans la marge brute d’exploitation de l’année précédente. Pour une estimation précise et fiable, il est souvent recommandé de faire appel à un expert-comptable ou un conseiller financier.

La souscription à une assurance homme clé implique des formalités médicales. Un questionnaire médical peut être demandé, recueillant des informations sur l’état de santé de l’assuré (taille, poids, âge, antécédents, hospitalisations, interventions chirurgicales).

Pour les contrats couvrant des montants importants, un examen médical plus approfondi peut être exigé par l’assureur, auquel l’homme clé devra se soumettre. L’âge, le sexe, l’état de santé, les habitudes de vie (tabac, sports à risques) de l’assuré déterminent le montant de la cotisation. En fonction de ces critères, l’assureur peut accepter de couvrir les risques, éventuellement en certaines garanties ou en appliquant des surprimes, ou refuser la souscription.

La résiliation du contrat homme clé est possible dans plusieurs situations :

• Résiliation annuelle : l'entreprise peut résilier le contrat à chaque date anniversaire.
• Résiliation en cas de changement de statut : le contrat peut être résilié en cas de départ de l’assuré.

Bon à savoir : l’assureur peut résilier le contrat si l’entreprise ne respecte pas ses obligations de paiement des primes.