La prévoyance pour les auto-entrepreneurs

Une prévoyance pour maintenir vos revenus est essentielle car vos revenus dépendent directement de votre capacité à travailler. Une cessation d’activité, quelle qu’en soit la cause (invalidité, maladie, accident de la vie, etc.) peut entraîner des conséquences financières importantes pour vous et vos proches. L’assurance prévoyance pour auto-entrepreneur va venir compléter la couverture de la Sécurité sociale qui s’avère insuffisante dans la majorité des cas. Elle joue donc un rôle important pour maintenir votre niveau de vie et celui de vos proches.

Le montant des cotisations varie selon les assureurs et les garanties souscrites. Un contrat de prévoyance offrant une couverture complète en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail aura des cotisations plus élevées. En contrepartie, vous et vos proches bénéficieront d’une meilleure protection, avec des indemnités journalières plus élevées, un capital et/ou rente plus importants (selon le contrat).

Le tarif est également plus ou moins élevé en fonction de l'âge. Au fil des années, le risque de tomber malade ou de décéder augmente. Aussi, vous paierez plus cher pour compenser ce risque. Un devis d’assurance prévoyance va permettre d’obtenir un tarif personnalisé.

Les salariés peuvent être contraints de souscrire une prévoyance collective, notamment ceux ayant le statut de cadre. L’auto-entrepreneur/travailleur indépendant souscrit quant à lui un contrat de prévoyance à titre individuel. Cela présente un avantage : il définit lui-même ses garanties pour une couverture ajustée à ses besoins.

La prévoyance pour auto-entrepreneur n'est pas obligatoire. Elle reste toutefois plus que conseillée pour maintenir votre niveau de vie et protégez vos proches contre les aléas de la vie (décès, maladie, accident…).

L’auto-entrepreneur peut en effet être en arrêt-maladie, en congé maternité/paternité, etc. Toutefois, la prise en charge de la Sécurité sociale peut être insuffisante ou inexistante. Un contrat de prévoyance permet d'obtenir le versement d'indemnités journalières complémentaires afin de limiter la perte de revenu.

Le tarif d'un contrat de prévoyance maintien de revenus pour un micro-entrepreneur dépend de chaque assureur et est fixé selon plusieurs critères :

• Le montant de la garantie : plus l'indemnité perçue pour maintenir vos revenus sera importante, plus le montant de vos cotisations sera élevé,
• Le délai avant indemnisation : quand vous choisissez votre assurance prévoyance, vous déterminez un « délai avant indemnisation appelé franchise ». C'est la période qui s'écoule entre le moment où vous êtes en arrêt de travail et le moment où l'assurance commence à vous verser des indemnités. Plus cette période est courte, plus vos cotisations prévoyance seront élevées,
• L'activité professionnelle : certaines activités professionnelles comportent des risques plus importants et donc une probabilité d’arrêt d’activité plus fréquente, ce qui peut impacter le coût de votre prévoyance,
• L'âge : le montant de vos cotisations peut varier selon votre âge, afin de couvrir le risque accru d'arrêt d'activité qui augmente avec l’âge.

En tant qu'auto-entrepreneur, vous ne pouvez pas bénéficier des avantages de la loi Madelin avec votre contrat de prévoyance. Si vous changez de statut, la loi Madelin offre un avantage fiscal : les cotisations de votre contrat prévoyance sont déduites de votre bénéfice imposable.