Dépendance collective et prévoyance collective : quelles différences ?

La prévoyance collective intervient en complément des prestations des régimes obligatoires de la Sécurité sociale. Elle apporte aux salariés et à leurs familles une sécurité non négligeable, en les couvrant pour les risques de décès, d’invalidité et d’incapacité de travail. Par exemple, elle prévoit des indemnités journalières en cas d’arrêt de travail, ou des rentes d’invalidité. Mais une assurance prévoyance concerne également des engagements liés à la durée de vie, comme le capital décès, les rentes de conjoint, l’épargne retraite ou encore la dépendance.

Grâce à la dimension collective de l’entreprise ou de la branche professionnelle, il est possible de mutualiser les risques entre tous les salariés et donc de diminuer le coût de cette protection complémentaire. Ces garanties de prévoyance s’adressent à tous les salariés, sans distinction de revenu, d’âge ou d’état de santé.

- Complémentaire santé : obligatoire depuis 2016, elle permet de rembourser les frais de santé non couverts par l’Assurance maladie.
- Incapacité de travail : permet au salarié en arrêt de travail de percevoir des indemnités journalières, en plus de celles versées par la Sécurité sociale et le complément de revenu de l’employeur.
- Invalidité : le salarié peut bénéficier d’une rente d’invalidité qui compense partiellement ou en totalité la perte de salaire. Elle s’ajoute à la pension d’invalidité prévue par la Sécurité sociale.
- Décès : compense la perte de ressources de la famille du salarié décédé, et couvre les frais d’obsèques.
- Épargne retraite collective : régimes de retraite par capitalisation, qui viennent compléter les pensions obligatoires de retraite.
- Dépendance : en cas de perte d’autonomie, le salarié peut recevoir une rente viagère.

Comme mentionné ci-dessus, la dépendance est donc une garantie qui peut être incluse dans un contrat de prévoyance collective. La dépendance est notamment une conséquence directe de l’allongement de la durée de vie. La perte d’autonomie peut atteindre plusieurs degrés, et être qualifiée de dépendance partielle ou totale. Pour faire face aux frais qui en découlent (aménagement du logement, embauche d’une aide à domicile…), l’assurance dépendance inclut le versement d’un capital ou d’une rente à vie.

Les avantages d’une couverture dépendance collective sont nombreux, et il est plus intéressant d’en bénéficier en tant que salarié qu’à titre individuel. En effet, vous commencez à cotiser plus tôt, avec des garanties négociées par les partenaires sociaux. Là encore, la mutualisation permet de réduire le coût de cette assurance. De plus, votre employeur prend en charge une partie des cotisations, et vous pouvez en faire profiter votre conjoint. Sachez qu’en cas d’adhésion obligatoire à l’assurance collective, les cotisations sont déductibles de votre revenu imposable.

- garantie dépendance liée à l’entreprise. Vous percevez une rente viagère en cas de perte d’autonomie seulement tant que vous faîtes partie de l’entreprise,
- garantie dépendance viagère. Vous continuez à bénéficier de la garantie après votre départ de l’entreprise et pouvez cotiser à titre individuel ou dans votre nouvelle entreprise,
- garantie viagère avec des points dépendance. Vos cotisations permettent de cumuler des points qui pourront être convertis en rente viagère si vous devenez dépendant.

Un contrat de dépendance collective peut également prévoir un capital aménagement pour adapter votre logement ou votre véhicule, ou encore des prestations d’assistance.